Se acercan nubes de tormenta para los deudores hipotecarios
Si
un pobre desgraciado roba una gallina para comer le caerá todo el peso
de la ley y si hace falta se le enviará como recluso a un centro
penitenciario que exigirá su regeneración. Los delitos se pagan. Ahora
bien, si se roban miles de millones de euros o libras esterlinas y
quienes se apropian del dinero ajeno son la élite de los bancos
europeos, sus responsables se van de rositas. Todo lo más les caerá una multilla, que respecto a lo robado no es nada, la repercutirán entre sus costes y la acabará pagando su clientela. Para montar el teatrillo
unos empleados, de tercera fila, se les envía a la cárcel pero saldrán
con los bolsillos bien llenos por el servicio prestado a sus amos. Los
responsables de los Consejos de Administración seguirán en sus puestos
blindados después de uno de los mayores atracos cometidos por la banca:
la manipulación del Euribor y el Libor. Entre 2005 y 2008 la
flor y nata de la banca europea participó en un cártel para “optimizar
sus beneficios” a costa de echar mano de las cuentas de los clientes
hipotecados. Barclays, Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland y Société
Général, Crédit Agricole, HSBC y JPMorgan, UBS, y Citigroup, aparentaban
que proporcionaban datos reales sobre las transacciones de préstamos
entre ellos. De estos datos surgía el Euríbor como un índice de
referencia que pretende reflejar el coste de estos préstamos
interbancarios y es usado en la mayoría de las hipotecas en Europa. Para determinar este índice se hace con los datos que envían los 44 bancos participantes y los remiten a Thomson Reuters, que actúa como el agente calculador para la Federación Bancaria Europea.
No
obstante, estos bancos que nos dan lecciones de cómo tenemos que vivir
en el capitalismo, discutían entre ellos los datos que iban a ofrecer
cada entidad para el cálculo del Euríbor, es decir, mientras nos
hacían creer que los datos correspondían a transacciones reales eran
tan solo estrategias de negociación y de fijación de precios mentirosos.
El objetivo era que el Euribor tuviera la apariencia de un
índice con subidas y bajadas, pero manipulado para que subiera a su
capricho y voluntad. En 2013, después de dos años de dimes y diretes, la
Comisión de la Competencia Europea tiró de la manta sobre la
manipulación del Euribor que afecta a miles y miles de usuarios. El
vicepresidente de la Comisión y responsable de Competencia, Joaquín
Almunia dijo: “Lo que es impactante en los escándalos del
Líbor y del Euríbor no es sólo la manipulación de los índices de
referencia sino también la colaboración entre bancos que deberían
competir entre ellos. La decisión de hoy es una señal fuerte que muestra
la determinación de la Comisión de luchar contra estos cárteles en el
sector financiero y sancionarlos”. La manipulación recayó
sobre 250 billones en activos. Desde entonces el índice Euribor, el
mayor referente en las hipotecas españolas, ha ido de capa caída hasta
llegar a negativo.
Una
vez que a los bancos se les ha pillado con las manos en la masa se
aplica el remedio tradicional que persiste desde la Edad Media. Se
trataba de la Santa Hermandad como cuerpo de soldados que iban en
cuadrillas y que debían velar por los delitos que se cometían fuera del
recinto de las ciudades. Si no actuaban a tiempo, los malhechores
quedaban impunes, por lo que su retraso llegó a ser objeto de crítica y
lamento proverbial. Como su uniforme llevaba las mangas de color verde,
dio lugar a la mención expresada: ¡A buenas horas mangas verdes! Pues
igualito que en la Edad Media, al populacho que le han robado que se
joda. Los señores feudales ejercen su derecho de pernada. De devolver lo robado ni una palabra de lo único que se cuidan es de la fiesta continúe.
Se ven obligados a cambiar el Euribor estigmatizado por la
manipulación. El encargado de lavar la cara será el Instituto Europeo de
los Mercados Monetarios (EMMI), organismo que regulará cómo se mide y
se forma el indicador Euribor. Éste organismo quiere que este dato se
base en operaciones reales. El objetivo, según la institución, es lograr “una mayor transparencia y evitar manipulaciones”. Estupendo,
pero el contrato, la escritura de préstamo, dice Euribor con sus
características definidas e igual que los bancos se han empachado en
decir: “aténgase a lo firmado” los deudores se
deben de posicionar en lo firmado. Habrá que ver como se cambia este
indicador. La forma de medir el precio al que se prestan los bancos
pasará de ser un dato estimado a ser un dato real, medido con las cifras
de operaciones realizadas por los bancos.
Como los bancos no se prestan entre sí, ya que no se fían unos de otros
el EMMI percibe la posibilidad de que haya poco volumen de operaciones.
Para subsanarlo buscan un subterfugio al tomar los datos de la cifra
más cercana a la del día que se hayan realizado operaciones. Nos venden
la moto diciendo: “Su puesta en marcha no se llevará a cabo
para favorecer a los bancos, sino más bien todo lo contrario. Con esta
medida los bancos no podrán manipularlo como ha ocurrido en el pasado en
casos puntuales”. ¿Quién se puede fiar de esa gente? Lo
que pretenden es mantener el nombre, Euribor y que la referencia legal
siga siendo la misma, pero lo que cambiará será el método para calcularla. Las suspicacias están ahí y para que puedan colar los cambios del cálculo se le llamará Euríbor Plus.
Que todo cambie para seguir igual: echando mano a la cuenta bancaria
del deudor hipotecario. Veremos cómo encaja en la legalidad de las
hipotecas actuales, habrá además un periodo en el que coexistan el viejo
y el nuevo. Las entidades financieras son una mafia y además de unos
pirómanos, primero, por su codicia, acaban con su propio negocio y luego
acuden con la manguera para apagar el incendio.
¿Pensaron en las consecuencias de manipular el índice de referencia de millones de hipotecas? Les tenemos que decir: “que se atengan a lo firmado” y Santas Pascuas. De Guindos ha apuntado que “cualquier cambio de metodología tiene que ser autorizado por el Ministerio de Economía” para garantizar que “la nueva metodología no genere el más mínimo perjuicio para ningún deudor hipotecario”.
Por su parte, la Asociación Española de Banca, la patronal del sector,
se ha limitado a decir que los cambios de medición los realiza el EMMI.
Tienen prisa. La fecha prevista para que entre en vigor la nueva forma de medición sería el próximo 4 de julio.
Hasta finales de año esta previsto que los dos Euribor (el Euribor
tradicional y el Euribor Plus) convivan juntos. Las hipotecas
contratadas a tipo variable seguirán referenciadas al Euríbor de
siempre. Los bancos están potenciando que se contraten los nuevos
préstamos para viviendas a tipos fijos, para distanciarse del problema
que les ha caído encima.
Un paraguas para las nubes de tormenta
Para
el próximo mes de julio se avecinan los cambios en el Euribor a esto
hay que añadir los 3,3 millones de hipotecas con cláusula suelo. La
sentencia del Tribunal Supremo afecta a unos determinados bancos y lo
hace (es efectiva) desde 2013. No obstante, los abogados del TJUE ya han
emitido su informe donde se manifiesta que la anulación de la cláusula suelo lo es desde el origen del préstamo. Hasta
ahora el informe de los abogados del TJUE ha sido coincidente con la
sentencia que pronuncian los jueces, por lo que es de esperar que en
esta ocasión también se aplique. Esta sentencia esta al caer por lo que
conviene estar preparado. Algunos bancos se lo ven venir y contactan con
sus clientes y le ofrecen eliminar el suelo, e incluso devolver lo
cobrado de más desde 2013, es decir, dos años mal contados pero exigen
que se firme saldo “finiquito” de no reclamar más nada. Con
estos acuerdos el deudor hipotecario pierde, para que esto no ocurra la
Asociación Hipotecados Activos pone en marcha un ambicioso proyecto que
le hemos llamado ITVhipoteca que plantea una exhaustiva revisión de tu escritura de préstamo hipotecario. ITVhipoteca
plantea seis líneas de actuación: * El ordenador mentiroso, * La
cláusula Suelo, * El dañino IRPH, y * El Seguro Hipoteca, * Cláusulas
abusivas, y * Avalistas. Una vez analizados cada uno de estos puntos los
abogados especialistas de la asociación harán una evaluación en un
informe donde quedará reflejado la cuantía de lo que se te ha cobrado de más respecto al contrato firmado
(la escritura de préstamo firmada ante notario). Se te proporcionará un
escrito, como miembro de la asociación, para que lo presentes al banco
en reclamación de la cantidad. Si el banco no aceptara tu reclamación
tendrás que evaluar si te interesa utilizar la vía judicial. Para poder
practicar la ITV de tu hipoteca es necesario que nos remitas la
escritura de préstamo y el cuadro de amortización que deberás solicitar a
tu banco. Próximamente te facilitaremos todos los detalles de la operación ITVhipoteca.
Publicación sacada del BLOG https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/
PAH Castellón.
No hay comentarios:
Publicar un comentario